信用卡套现现象一直是金融领域的顽疾，而拉卡拉POS机作为市场上广泛使用的支付工具，近期被曝光存在大量违规套现行为。本文将深入调查拉卡拉POS机背后的“假商户”现象，揭示信用卡套现的运作模式及其带来的风险。

一、信用卡套现的操作流程

信用卡套现是指个人用户通过虚假注册商户，使用POS机将信用卡额度转换为现金的行为。这种行为不仅违反了金融监管规定，还可能引发严重的法律后果。据中国证券报记者调查，拉卡拉POS机的套现操作流程如下：

虚假注册商户：个人用户通过拉卡拉官方授权门店，使用虚假信息注册商户。注册页面简单，填写商户信息、法人信息、店铺信息等内容，这些信息可以通过“技巧”蒙混过关。

激活POS机：注册完成后，用户通过拉卡拉小程序登录、签约，即可激活POS机。整个过程不超过10分钟。

套现操作：用户插入信用卡，输入支付密码，即可将信用卡额度转至储蓄卡账户。操作过程简单快捷，资金到账迅速。

二、商户审核形同虚设

据调查，拉卡拉POS机的商户审核机制存在严重漏洞。在北京市多家拉卡拉官方授权门店内，店长均表示个人用户可以轻松注册商户，无需提供实体经营资质。这种宽松的审核机制使得信用卡套现行为屡禁不止。

三、代理商的“爬坡”分润模式

拉卡拉POS机的代理商通过推广机器获取分润。据拉卡拉好拓客官方授权店长王雪介绍，代理商通过采购机器并推广，可以获得高额提成。例如，一台机子在激活后首月交易量超1万元，代理商可多得50元提成。这种分润模式激励了代理商大量推广POS机，进一步加剧了套现行为的泛滥。

四、信用卡套现的风险

信用卡套现行为不仅违反了金融监管规定，还可能引发以下风险：

银行风险：信用卡套现行为扰乱了金融市场秩序，增加了银行的不良贷款率。银行虽然可以通过大数据监测异常交易，但部分银行为了追求交易量和手续费收入，对套现行为采取“选择性失明”。

税务风险：信用卡套现过程中，商户经营环节缺失，导致税务部门无法正常征收增值税和所得税，存在多重涉税风险。

法律风险：信用卡套现属于违法行为，情节严重的可能构成非法经营罪。根据更高人民法院、更高人民检察院的相关规定，套现金额达到一定数额或造成金融机构资金逾期未还的，将依法追究刑事责任。

五、治理信用卡套现乱象的建议

治理信用卡套现乱象需要多管齐下，从支付机构、清算机构、发卡机构到监管部门，各方需协同合作，共同打击套现行为。

支付机构：严格落实商户实名制，实时监测交易、预警风险，杜绝为套现行为提供服务。

清算机构：建立异常交易监测拦截机制，协同各方防控风险，确保交易清算准确无误。

发卡机构：加强持卡人信用评估与额度管理，运用技术手段监控交易，完善内部风控，防止信用卡套现等违法活动滋生。

监管部门：完善法律法规与监管制度，明确套现界定与罚则，细化对金融机构的监管要求，加大对套现行为的处罚力度，推动社会信用体系建设。